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忘れた頃にやってきた督促状

もうずっと昔の話で、詳細も覚えていないようなカードローンの、返済の督促状が届いたらどうしますか。連絡先が書いてあれば一度連絡を入れるでしょうか。詳細を説明する前に、返信は決して行わず、基本的には無視をして、詳細を確認しましょう。

今まで途絶えていた督促状が、何故今更送られてきたのか、この理由を知らないで返信をすると後悔する可能性が高いです。返信をするのは、詳細を理解してからでも遅くはありません。

督促状と催告書の違いとは?|督促状が届いた方の正しい対処法|債務整理ナビ
引用:督促状(とくそくじょう)とは、料金の未払いや借金の返済を催促するための手紙のことです。
https://saimuseiri-pro.com/columns/76/

カードローンの取引には時効がある

カードローンの取引には、実は時効があります。最後の取引から5年が経過して、申請をすれば時効が成立します。5年以上音沙汰の無いカードローンの返済には、法的には応じる必要がないのです。

ただし、この時効には落とし穴があります。5年が経過していたとしても、一度でも返済、または応答をしてしまうと、再び契約履行の義務が発生してしまうのです。つまり、督促状をもらって一度でも返済をしたり、残債を認知する発言をしたりすると、全額返済の義務が復活してしまうのです。

よって、基本的には督促状は無視、どうしても対処に困るなら司法書士など専門家に相談しましょう。

【弁護士が回答】「カードローン時効」の相談280件 - 弁護士ドットコム
https://www.bengo4.com/c_1/c_1292/bbs/%E3%82%AB%E3%83%BC%E3%83%89%E3%83%AD%E3%83%BC%E3%83%B3%E6%99%82%E5%8A%B9/

何故今更督促状が届いたのか

それにしても、督促ならもっと早く、こまめに送ってくればいいものを、何故長年放置していたものを、今更送ってくるのでしょうか。これにはいくつかの理由が考えられます。

1つは、時効がまだ成立しておらず、5年がもう少しで経過してしまう可能性です。時効が成立すると回収が難しくなるので、それまでに回収するために連絡を入れている可能性があります。

もう1つの可能性として、今まで音信が普通だった可能性もあります。引越しなどで住所変更の手続きをしていなかった、結婚などで職場や苗字などが変わってしまった場合などに、連絡が付かなくなるケースがあります。それが何かのきっかけで、連絡先がわかったので督促状が届いたという可能性もあります。

最後に、カード会社が回収不能と判断し、第三者に債権を譲渡した可能性があります。長期間督促が届かないという時点で、コストをかけて回収を狙う方が損をすると判断している可能性が高いです。この場合、債権を格安で譲渡するケースがあります。

譲渡された側は、元々格安で譲り受けた債権なので、回収できないとしてもそれ程ダメージはありません。それどころか、その内の数件でも回収できれば十分に利益になる計算になります。

長期間音沙汰がなかったなら、この可能性が一番高いかもしれません。相手も確実に回収できると考えているわけではないので、無視しておけばそれ程問題ありません。

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